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本年以来，跟着國際金价延续走强并屡創汗青新高，海内黄金投资與消费高潮同步升温，在高潮暗地里，一種名為“黄金分期”的假贷模式在社交平台上悄然鼓起，以“零首付、零利錢、零手续费”為鼓吹噱头，但看似通例的“分期購金”模式，實則并不是平凡消费分期產物，而是借黄金之名包装出的新型“套路贷”。
“本觉得找到了救命稻草，殊不知不觉踏入了精心設計的债务黑洞。”受害者林颖（假名）讲述，她因買卖周转急需资金，可本身征信存在瑕疵，難以经由過程银行贷款审批，情急之下接洽上一名自称有“银行内部渠道”“低息贷款”的中介。可碰头後，中介却绝口不提银行贷款流程，反而以“银行必要看征信、流水”為由，讓她打點“黄金分期”营業。
“他说先買黄金再變現，流水做足了，贷款很快下来，我那時脑筋一热就承诺了。”林颖回想道，那時金店给她举薦了一套標价20万元的黄金首饰，她提出無力付出時，中介立即“热情”暗示可以帮她先垫上首付。随後，在中介的指导下，林颖打點了黄金分期，可随後就被中介直接带至互助收受接管點低价折現，终极仅拿到10万元。“那時兑换的黄金我也不晓得是否是真金，都是中介直接找人收受接管，收受接管代价被直接砍半。”据林颖流露，以後，她被请求定期還款，過期還會被收取高额罚息，至于中介那時说起的银行贷款，更是没了後续。
究竟上，林颖的遭受并不是個例。在社交平台上，有受害者乞助：“黄金分期最後几期没還，被仲裁了怎样办？”另有人吐槽：“零首付買了5万多黄金，卖了亏4000多元，一天要還500元利錢，每五天還需還本金加利錢，其實是還不起了。”
北京寻真状師事件所状師王德悦指出，“黄金分期”借助“正当黄金買卖”的外套，隐藏性、坑骗性更强，現實告贷本錢远高于概况声称的“零利錢、零手续费”，還因资金流和货品流被報酬拆分，使得资金流向加倍難以追踪，羁系難度進一步加大。對消费者而言，現實得手的资金远低于预期，這不但進一步加重清偿务危機，還致使没法了偿高额债务，進而激發紧张過期，消费者乃至還可能面對不法催收等威逼。
低門坎“假装術”
“0首付、0利錢、0手续费，免押金、手续简略，無当前過期且有不乱收入便可申请，十分钟审黑藥膏推薦,核经由過程，当天就可以带走什物黄金。”在社交平台、短視频平台上，這種“黄金分期”的鼓吹话術高度趋同。
他進一步流露，营業审核重要看“不乱收入”和“無紧张征信瑕疵”，通事後會按客户天资审定黄金额度，以申请当日及時金价签定交易合同，明白分期期数與還款方法。“好比你想周转1万元，当天金价1000元/克，就可以申请10克黄金，你可自行找渠道變現，或由咱们代為收受接管，收受接管价凡是比市場价低，按900元/克算，現實得手就是9000多元。”赵磊弥补，1万元额度需1個月内還清，按周结算，每周還款2500元，且频频夸大“無分外利錢”。
分歧中介的操作细节虽有差别，但焦點套路千篇一律。另外一位中介王芳（假名）則打出“不看征信”的诱惑牌。“咱们無论征信@记%o妹妹2j%實@，只查大数据，哪怕有当前過期也能办，我帮你優化数据後提交体系，经由過程率很高。”她暗示，只要不触及司法案件且环境不紧张，都可协助打點，独一前期本錢是“七八十元的大数据盘問费”，并许诺“查完就可以推動审核，無其他分外用度”。
在完成口头核驗、身份證挂号或大数据盘問等简略单纯天资审核後，流程便會進入合同签定环节。记者领會到，此時中介會拿出標价虚高的黄金產物，以“零首付、前期零本錢”的低門坎前提，引诱急需资金的融资者签下黄金分期协定。而此時，急于用錢的融资者常常會疏忽协定中還款周期、罚息尺度等關头条目的模胡表述，為後续债务危機埋下隐患。
合同签定後，中介要末讓消费者自行携带黄金變現，要末對接互助收受接管點。针對自行變現可能面對的黄金纯度、货源天资等兑换困難，王芳许诺“绝對是四個九的足金，收货後可随時核驗”，但当记者请求檢察判定书样本、公司天资證實時，她却以“触及贸易秘密”為由回绝，仅以“采办後會附判定书、支撑驗货”作為口头包管。
谈及利錢，王芳称“拿什物黄金免息，折現才收息，1万元每個月利錢150元，2万元300元，以此類推”。记者测算，仅明面利錢的年化利率就达18%，若叠加變現环节的折价丧失，現實综合年化利率已远超民間假贷利率司法庇護上限。
苏商银行特约钻研員武泽伟阐發称，“黄金分期”圈套恰是精准捕获了人们在面對短時間资金压力時的發急與對低門坎解决方案的火急渴求生理。“零首付、零利錢”的话術极大低落了防范生理，而“黄金交易”的正当外套則有用袒護了印子錢的不法本色，讓人误觉得這是平安的融资或投资渠道。此類圈套恰是操纵平凡人對繁杂金交融同與黄金買卖细节的不認識，经由過程拆分流程、制造信息差，诱使消费者在未彻底理解全数条目和终极本錢的环境下仓皇签约，终极落入债务圈套。
“黄金分期”圈套的焦點危害在于其经由過程繁杂買卖链条将不法印子錢假装成正当黄金交易，使消费者面對三重窘境。在武泽伟看来，起首是超高現實利率，经由過程虚高標价、剥削變現资金及設置過期罚息，其综合本錢远超法定利率上限，本色是印子錢。其次是资金與资產平安危害，消费者變現所得远低于市場公平价值，且可能收到成色、重量不足的黄金。最後是法令與维权窘境，圈套操纵精心設計的交易合同和分期协定袒護假贷本色，致使消费者在维权時難以举證，乃至因签订了情势正当的文件而堕入被動，终极背负繁重债务。
葉和軒,
警戒不法金融勾当套黄金“马甲”
跟着比年来黄金市場热度延续走高，各種借黄金之名的不法金融勾当進入多發期，司法层面也早已對此類营業的违法本色作出了清楚定性。
按照案例表露，有短時間融资需求的袁某在2023年5月向某珠宝公司打點了“黄金分期”营業：两边签定《交易合同》，商定袁某以4.9万余元的代价購得75.54克黄饰物品，分期售价658元/克，高于588元/克的現款售价，金錢以零首付、分期情势举行付出，共分7期，每10天為一期、每期還款7100余元。袁某在收到上述黄饰物品後，随即交由该珠宝公司先容的收受接管职員變現，仅得款3万余元。同日两边還签定了《仲裁协定》，商定《交易合同》激發的争議由汕尾仲裁委仲裁解决。2023年6月，因袁某未定期還款，珠宝公司向汕尾仲裁委提出仲裁申请并获判决支撑，随後向杭州市中级人民法院申请强迫履行。
但杭州市查察院在履职進程中發明，该珠宝公司在2023年4月至6月間，曾针對70名雷同客户提起批量仲裁，存在借“黄金分期”變相從事金融勾当的情景。查察構造审查後認定，该珠宝公司止鼾器,是经由過程签定交易合同来袒護高利假贷的真實瓜葛，還試图借仲裁步伐将不法举動正当化；该交易举動系以子虚意思暗示施行的民事法令举動，應認定無效，其暗藏的高利放贷举動也违背民法典制止性划定，一样應認定無效。终极法院采用查察建議，裁定不予履行相干仲裁判决。
司法案例以外，多地羁系部分也已针對黄金范畴的不法金融勾当密集公布危害提醒。11月24日，中共深圳市委金融委員會办公室公布危害提醒，直指部門犯警份子及不良企業假借什物黄金買卖名义，违規展開“黄金拜托”“黄金租赁”“黄金投资”等营業，其举動已涉嫌不法集资、欺骗、打赌、不法谋划等违法犯法，既侵扰了正常经济金融秩序，也紧张威逼社會公家财富平安。本年6月，泰顺县金融事情办事中間與國度金融监視办理总局泰顺羁系支局也就黄金租赁返利類营業發出警示，明白若消费者在黄金贩卖門店購金後不提取什物，转而與門店签鼻炎貼,定收購、拜托或租赁合同，由門店代為保管黄金并许诺高于银行同期存款利率固定收治療甲溝炎,益的营業，存在不法集资的潜伏危害。
這些羁系提醒的暗地里，是我國金融营業特许谋划的刚性轨制红線。按照羁系划定，任何组织和小我未经國度金融羁系部分依法允许，均不得私行展開金融营業。《中國人民银行办公厅關于黄金资產办理营業有關事項的通知》等文件也明白，未经國务院授权的部分或國务院期货监視办理機構依法审批設立，任何组织和場合不汽車補漆,得展開衍生品買卖。黄金资產办理营業仅限银行、信任、證券等持牌金融機構谋划，且相干营業投资的什物黄金，需在金融機構或國度核准的黄金買卖場合完成挂号托管。
武泽伟從行業治理层面给出建議，在他眼里，精准冲击此類不法金融勾当需穿透買卖表象，羁系與司法部分要强化协同联動，對黄金订价、资金流向等焦點环节展開全流程核對，創建针對异样黄金購销、高频仲裁等危害旌旗灯号的预警機制。對小我而言，打點短時間资金周转應優先選擇持牌金融機構，谨慎评估本身還款能力，细心核算综合股金本錢，果断警戒“低門坎、高回報”的黄金類融资噱头。
若失慎堕入此類金融圈套，消费者應若何维权？王德悦建議，起首要当即止损，遏制付出包含“罚息”在内的所有後续金錢，防止债务進一步扩展；其次需周全保存證据，包含转账@记%o妹妹2j%實@、沟通凭證、合同协定等，若已获得什物黄金，需拍摄含重量、成色標識的視频和照片，并拜托第三方機構出具檢测陈述，同時保存黄金交付签收票据，若触及黄金收受接管，還需@记%o妹妹2j%實@收受接管機構信息、保存收受接管票据及進程的灌音录相，遭受催收時也要保留好相干證据。他進一步指出，若触及欺骗、暴力催收等举動，應第一時候向公安構造報案，同時可向金融羁系、市場羁系部分及消协同步投诉；若公安構造認定不组成刑事犯法，則可向人民法院提告状讼，主意假贷合同因违背法令强迫性划定而無效，或基于讹诈、显失公允等来由撤消相干合同，请求返還已付出的高额利錢與用度并补偿丧失；若已發生仲裁判决，需實時向法院申请不予履行或撤消该判决。
北京商報金融查询拜访小组 |
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發表於 2026-7-22 19:04:41
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