民間借貸纠纷常見類型特點分析及權益保護

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孙俊 江苏省常州市钟楼區人民法院

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近年来，随着經濟快速發展，市場主體對于資金融通的需求不断增加，作為金融借貸的重要补充，民間借貸在解决資金供需抵触的背景下较為活跃。與此相應，民間借貸纠缠案件已然成為常态案件，本文選擇江苏某基层法院2020-2022年上半年期間，以结案（包括判决、调解、撤诉、驳回起诉）的民間借貸纠缠案件分析样本，探讨该類案件的類型化特點及權益保護，以期為庇護社會金融市場秩序，促進民間融資市場健康運行，優化营商环境供應参考及帮手。

一、民間借貸纠缠案件的根底情况

2020年新收1060件,其中判决466件、调解333件、撤诉182件、驳回起诉60件，分袂占比43.9%、31.4%、17%、5.6%；2021年新收918件，其中判决405件、调解313件、撤诉153件、驳回起诉30件，分袂占比44.1%、34%、16.6%、3.2%；2022年1-6月新收532件，其中判决228件、调解208件、撤诉58件、驳回起诉7件，分袂占比42.8%、39%、10.9%、1.3%；；2020年為865894667.97元（8.65亿元），2021年為431822012.23元（4.32亿元），2022年1至6月188106046.64元（1.88亿）。

收结案整體态势及数据剖明，扫黑除恶及打击與防范“套路貸”虚假诉讼卓有成效，法院處理民間借貸纠缠時，發現涉嫌套路貸、虚假诉讼、主體不适格等情形，會直接依照不同情形予以裁判，有效規范了民間金融秩序。

具體分析如下耳鳴治療, ：

1.收案数量整體呈回落之势。從近三年数据来看，受理民間借貸案件数量跟以往有回落，近几年递減趋势，今年受理案件数按趋势较旧年同比略微增幅，涉案標的较之往年亦有大幅度回落，呈递減趋势。

2.调撤率呈現稳定态势。自開展打击與防范“套路貸”虚假诉讼以来，民間借貸案件當事人调解撤诉意愿回落後，近几年调撤率一贯處于相對付稳定的状态；其中2019年调撤率為50%，2020年為48% ，2021為50%，2022年1至6月為39%。同時，民間借貸案件因涉嫌套路貸、虚假诉讼、主體不适格等被驳回起诉的比例有所減少。

3.借貸主體仍多元化。随着市場經濟的發展，由借貸衍生出来的纠缠日益增多。随着社會發展，各種類型民間借貸案件日益增多，借貸關系中牵涉的主體日益多元化，關系错综复杂，导致真實借貸主體認定困難，清晰認定民間借貸合同的主體显得十分重要。

4.职業放貸人存在比例低落。随着國家一系列政策的打击，职業放貸人在民間借貸纠缠中的權重會越来越低，目前這一現象已在案件审理過程中初步显現。

5.借貸手续不規范增加审理難度。有的當事人没有书面的借据和合同，有的有文字性質的證据，但文字表述過于简单、文义暧昧，存在歧义。這些當事人法律風险防范意識不强，證据的保全意識不够，给法院在审查這類民間借貸案件事實時增加了审理難度。

6.民間借貸案件常與其他類型案件交错显現。近来在民間借貸案件审理中發現被告方常以其他法律關系形式如股權投資纠缠、合資纠缠、奉求理財纠缠举辦抗辩，狡计包庇民間借貸法律關系事實。

7.民間借貸案件被告一方存在送达困難。部分被告故意躲避诉讼，给法院的一审送达、開庭或其他事變造成一定困難，經過進程通知书记送达的案件一贯占全年民間借貸案件案件数的一定比例。這無形中给法院查清認定案件事實带来了困難，也迟误了审理克日，影响判决结案数。

二、民間借貸纠缠案件常見類型特點及分析

從审判實践来看，民間借貸纠缠的類型首要包括：

（1）自然人之間的借貸關系纠缠；

（2）企業與企業之間的借貸關系（包括經依法批准開展經营金融業務的非金融企業與其他非金融企業之間和與其他經濟组织之間的借貸關系）、企業與自然人之間的借貸關系纠缠；

（3）名為联营實際為借貸的纠缠；

（4）投資實為借貸、名為融資租貸實為借貸、名為奉求理財實為借貸的纠缠。

在這些常見類型的民間借貸纠缠中，經归纳总结，反响出民間借貸以下几個值得關注的共性問題。具體如下：

1.民間借貸纠缠合同效力的認定。合同效力的認定该當尊重當事人意思自治原则，但不能违反法律、行政法規的逼迫性規定，不能违反公序良俗。不論此前的《合同法》還是現行的《民法典》都對無效情形举辦了大白的規定。實務當中民間借貸會有赌债、违背我國婚姻家庭制度的情人费、分手费等情形。出借人事先懂得或该當懂得借债人借债用于违法犯罪活動仍然供應借债的，法院應認定民間借貸合同無效。

2.民間借貸事實的認定及證明標准。一般情况下，借据、轉款凭證可以證明借貸關系的真實存在。但對事實争议较大的民間借口腔護理牙膏,貸纠缠，法院應對借貸發生的原因、時辰、地點、款項来源、交付法子、款式流向记忆借貸雙方的關系、經濟状况等事實综合审查。若被告抗辩不存在借貸關系，并提交回嘴證据，此時并不需要被告的回嘴證据對回嘴所主张的新举證事實达到完全、充分的举證程度，只要被告的回嘴證据可以也许證明出借人起诉所按照的事實和出處分歧适常理，就應認定事實真伪不明，该法律事實不存在。

3.民間借貸纠缠中，原、被告举證责任會适時變化。民間借貸需要查明借貸合意和款項交付，在原告仅按照金融機構的轉账凭證提起民間借貸诉讼時，這仅就款項交付举辦了举證，對于借貸合意仍需举辦举證證明。若被告抗辩轉账系偿還雙方之前借债或其他债務的，按照《最高人民法院關于审理民間借貸案件适用法律若干問題的規定》第16條規定，被告该當對其主张供應證据證明。在被告供應相應證据證明其主张後，原告仍應就借貸關系的創建承担举證责任。此處被告的举證只需要达到否定案件借貸本身就足够。

4.民間借貸纠缠中夫妻共同债務的認定。產生于夫妻關系存续期間的债務是否是當然属于夫妻共同债務？“夫妻共同债務”该當指作為共同债務人，以全部財產對该類债務承担連带责任。夫妻共同债務的本質系玻璃油膜去除劑,因夫妻共同生活或夫妻共同意思表示而產生的债務，“共债共签”作為必定夫妻共同债務的基本原则被《民法典》所大白後，在民間借貸纠缠中必定夫妻共同债務，均應按照《民法典》第1064條所規定的標准予以認定。

5.民間借貸本金、利息、违约金問題。關于借债本金，依照我國法律規定，借债人向貸款人所支出款項應只有本金、利息和過時利息。當事人在合同中以各種名义约定的由借债人向貸款人支出的款項均應視為上述三種款項當中的一種。

雙方當事人在合同中所约定的貸款手续费、调處還款日手续费、行政打點费等费用，其性質于利息相同，均應視為利息。利息不得预先在本金中扣除，若利息预先在本金中扣除的，该當按照實際借债数額返還借债并计算利息：

（1）没有约定@利%92W9T%息或约%wK7U1%定@利息不明的情况下，出借人主张支出利息的，法院不予支持；同時又按照《最高人民法院關于审理民間借貸案件适用法律若干問題的規定》第二十四條規定，在既未约定借期内利率，也未约定過時利率，出借人主张借债人自過時還款之日起参照當時一年期貸款市場白髮變黑髮,報價利率標准计算的利息承担過時還款违约责任的，法院應予支持；

（2）利息外延范围的認定，出借人與借债人既约定了過時利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以選擇主张過時利息、违约金或其他费用，也可以或许一并主张。按编削前的《民間借貸司法解释》規定，一并主张時不得总计超過年利率24%，编削後目前現行規定将年利率24%這道線调處為不得超過合同創建時一年期貸款市場報價利率的四倍。

6、民間借貸中“虚假诉讼”問題。民間借貸一贯是虚假诉讼高發范围，對于民間借貸案件中虚假诉讼的辨别思路，新修订的《民間借貸司法解释》第18條供應了重要按照。實践中 ，當显現该條前9項所列情形時，法院就會對案件是否是存在虚假诉讼组成猜忌。

當查明属于虚假民間借貸诉讼，法院一贯是對立零容忍的态度，按照《民間借貸司kubet,法解释》和《民事诉讼法》的規定，首先不允许虚假诉讼撤诉，将會在實體判决书中對虚假诉讼举辦認定，一方面杜绝了當事人另行提起诉讼浪费司法本錢，此外一方面判决驳回诉讼請求，對其预交的诉讼费将不予退還，經濟上惩罚虚假诉讼當事人，加倍重要的是，提高彰显司法公信力。在這過程中發現妨碍民事诉讼的行為，依照情节輕重采用不同的逼迫法子，予以罚款、拘留，構成犯罪的依法追究刑事责任。

三、對策建议

依照相關案件梳理後反响的情况，结合审理中碰着的法律問題，試提出如下几點建议：

第一，把握审理焦點，准确認定究玻璃清潔器,竟。

一是严格把握民間借貸合同的效力認定。對于独一交付凭證没有借條借据等协议的，按照民間借貸司法解释的規定由否認存在借债關系的一方举辦举證，结合雙方之間的關系、熟悉程度、是否是存在其他經濟交往等综合判断是否是為切當為借貸關系。對于部分現金，部分轉账且借债人不予認可的，除卡内余額不足等可以合理解释的情况，對于現金部分從严把握認定；對于借债人到庭且没有异议的，也應尽到消除虚假诉讼的谨严义務。對于纯現金交付的，严格按照法律相關規定、已查明事實，结合上级法院指导文件規定举辦谨严認定。

二是侧重民間借貸的事實审查與举證责任分担。注重将庭审本質化，庭审中严格按照江苏省高级人民法院供應的發問提纲举辦，并視情况增加需要了解的問題，且事實性問題哀求當事人本人回答，加大盘問造访深度，從各個方面查實民間借貸事實，對于民間借貸中虚假诉讼及時予以規制，一旦查實是虚假诉讼，禁止當事人撤诉，并依照《民事诉讼法》第110條規定，對妨碍民事诉讼行為采用逼迫法子，構成犯罪的，依法追究刑事责任。

三是准确把握民間借貸责任人的認定。随着市場經濟的發展，由借貸衍生出来的纠缠日益增多，如何清晰認定民間借貸的主體显得十分必要。對于复增髮噴霧,杂的借貸纠缠，不单涉案主體眾多，各主體之間具有紧密联系，經常還會显童顏針, 現借债主體和承诺還款的主體不一致的情形，對此，该當要先厘清各主體之間的法律關系，和借债的實際去向，方可最终必定還款主體。

第二，严格禁止高利轉貸，規范利率標准。

一是注重审查出借人資金的来源。特别是對于借债標的较大，显著超出一般家庭闲置資金数額尺度的，严格哀求出借人供應自己的銀行徴信報告，查對出借時是否是有銀行貸款。若有銀行貸款認定為高利轉貸按借债合同無效處理，但仅存在房貸、車貸等銀行資金直接打向斥地商、車行的貸款的，不宜認定為高利轉貸。

同時，可哀求出借人進一步供應详细的銀行卡流水，核對汇入的資金来源，确認出借人是否是存在向他人借债再出借的情形，若存在除向配偶、父母的無息借债外，存在他人汇入資金立即用于出借且無法證明不存在利差的，應認定為高利轉貸，依法确認借债合同無效。對于将信用卡額度出借给他人的，若已归還可计入本金，但不得计算任何利息和其他费用，若尚未归還的，因尚未轉化為出借人自有的款項，不宜按民間借貸支持。

二是規范利率上限標准。對于2020年8月20日之前受理的一审案件，仍适用24%和36%為基准的两線三區的規定。對于2020年8月20日今後新受理的一审案件，适用一年期貸款市場報價利率的4倍计算的利率上限，對新收的案件中當事人借條中约定的利率超過上限的部分，不予支持。當事人既约定利息，又约定违约金和其他费用的，总计不得超過一年期貸款市場報價利率的4倍。

第三，把握罪與非罪的尺度。

對于“职業放貸人”但不存在其他任何违法情形的，依法認定合同無效，無需按涉消除眼袋,嫌犯罪處理，但是“职業放貸人”存在任何其他违法情形的，如虚假陈述意圖虚增债務、存在不足額交付或暴力催收的，從严處理，一律裁定驳回起诉并将犯罪線索移送公安機關。對于存在明显“套路貸”情节或存在暴力滋扰的，無論涉案金額大小，案件数量，即使疑似為职業放貸人，均從严處理，一律裁定驳回起诉并将犯罪線索移送公安機關。

综上所述，借貸需谨慎，留好證据避纠缠。利息约定要合法，本息還款顺序有分歧，務必记得约定好。社會公眾切勿参與违法放貸和讨债活動，忍住高息诱惑，避免血本無归；若蒙受“套路貸”，及時求助，共同依照诚實守信，共建法治诚信社會。【案邊手记329】

参考文献：

［1］最高人民法院民事审判第一庭编著：《最高人民法院新民間借貸司法解释理解與适用》，人民法院出版社2021年版。

［2］李超主编：《法院审理民間借貸案件觀點集成》，中法令國法公法制出版社2021年版。

［3］茆荣华主编：《上海法院類案辦案要件指南》第二册，人民法院出版社2020年版。

［4］腾威主编：《金融纠缠裁判按照新释新解》，人民法院出版社2014年版。

［5］张家麟主编：《民間借貸诉讼指引與實務解答》，法律出版社2014年版。

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